个人工商户是市集经济的“毛细血管”，也是我邦数目最众的规划主体。截至本年6月底，世界立案正在册个人工商户抵达1.25亿户，占规划主体总量的66.9%。

　　为效力管理个人工商户急难愁盼题目，实在提拔个人工商户进展质地，不日，市集监禁总局会同13个部分，正在江苏省常州市合伙启动以“分类助扶、引发生机、办事进展”为焦点的第三届“世界个人工商户办事月”勾当。

　　小微企业融资难、融资贵是一个世界性困难，个人工商户融资更是难上加难。面临个人工商户融资困难，江苏省常州市是怎么精巧拿出“治本之策”的？勾当时代，中邦都会报记者走进一线，解码常州市推行样本。

　　“死板筑立和零部件创制加工行业竞赛激烈，企业要生计进展，必需紧跟市集需求，连结足够的活动资金，无间更新筑立，升高产物格地。”常州市武进区横山桥芙蓉荣邦五金厂承当人奚荣邦外现，众年来厂子的进展经受着资金困扰。

　　曾为钱烦恼的另有个人工商户“臻暖锅”。正在夜经济高潮的推进下，位于常州市大庙弄的“臻暖锅”自本年4月建树此后就迎来了源源无间的人流量。然而，因为前期正在店肆、筑立上的参加较众，加上采办食材、店肆活动资金周转等需求，东主朱先生也一度碰到了资金周转的困难。

　　此前，常州市市集监禁局、邦民银行常州市分行等部分对全市1200户个人工商户进展需求举行调研。结果显示，有21.67%的视察对象有贷款需求，特地是存续2至5年期的个人工商户，处于规划上升期，对活动资金的需求占比达37.4%。

　　缺钱可能借钱，不外个人工商户从金融机构得到融资并非易事。中邦都会报记者正在采访中领略到，守旧的融资方法往往对典质物和担保的央求对照高，而个人工商户往往缺乏供给足额典质或担保的本事及意图。

　　个人工商户有苦恼，金融机构有苦处。“个人工商户受市集振动、行业竞赛等要素影响较大，规划安静性、抗危机本事较差，动作贸易银行来说，客观存正在的放贷顾虑较众。”江南屯子贸易银行常州分行零售生意解决部供职员籍铃逸说。

　　正在此后台下，信用贷款成为不少个人工商户寄予厚望的融资渠道。顾名思义，信用贷款指以借债人的诺言发放的贷款。其特质是借债人无需供给典质品或第三方担保仅凭我方的诺言就能获得贷款，并以借债人信用水平动作还款包管。

　　然而，将信用造成“真金白银”，离不开科学、精准、高效的信用评判。与企业比拟，个人工商户财税数据、信用处境等数据获取维度尤其纷乱。多量个人工商户的信用音信呈碎片化，“隐身”正在其他音信内，需求开掘、整合、再加工。

　　“个人工商户坐褥、规划范畴较小且筑账本事不敷，贸易银行无法线上搜聚到弥漫、确实反响客户规划处境的数据，是以通常难以完婚客户规划资金需求，供给适当信贷办事。”江苏银行常州分行普惠金融部团队司理苛理明说。

　　信用评判本钱直接影响个人工商户的融资本钱。“金融机构正在视察个人工商户规划音信、举行信用及危机评估时，需求参加更众的资源和人力，最终反响正在贷款利率上。”籍铃逸说。

　　2022年8月，常州市扶助个人工商户进展联席集会机制筑筑，由常州市市集监禁局牵头，发改、工信、人社、税务等15个成员单元加入，兼顾妥洽扶助个人工商户进展管事中的宏大事项，探求管理核心难点题目。

　　2023年3月，依托联席集会机制，常州市市集监禁局拉拢邦民银行常州市分行等12个机能部分筑筑个人信用数据库，全量归集了全市56万家个人工商户3000余万条数据音信。

　　杀青数据集聚共享只是第一步。常州市弥漫借助常州征信公司大数据、云谋划等本领，缠绕根基音信、归纳本质、规划情形、资产偿债本事、负面信用五大维度、58项闭头目标修建个人信用评估模子，以“常个分”方式杀青个人工商户精准画像。

　　“修建个人信用评估模子历程中，咱们对金融机构举行了弥漫调研，确定哪些数据与个人工商户信用相干、哪些对照苛重、哪些相对次要、哪些属于负面要素、哪些属于正面要素，力争模子能所有确实评估个人工商户的信用情形。”常州市市集监禁局副局长王冰说。

　　个人信用评估模子筑成后，常州市市集监禁局、邦民银行常州市分行对其发展了专项测试，笼盖了1万户个人工商户。测试结果显示，模子正在评估这些个人工商户的信用情形时确实率达96%。

　　依据个人工商户信用画像的精准性，“常个分”神速得到了金融机构的承认和主动反响。众家贸易银行同步开采对应“常个分”的线上产物——“常个贷”，个人工商户可能全流程线上统治信用贷款。

　　目前，已有中邦工商银行、中邦农业银行、中邦银行、中邦成立银行、中邦交通银行、中邦邮政储备银行、江苏银行、中原银行、江南屯子贸易银行等9家贸易银行试点。

　　为杀青“速”放贷，常州市市集监禁局、邦民银行常州市分行与大数据解决中央、各金融机构合作，正在“我的常州”APP中架设政银个对接平台，布设“常个贷”办事主入口，杀青全流程整个线上践诺。

　　“鉴于信贷生意的高危机性，模子会按期对已得到信贷的个人工商户举行从新测评。其间，一朝出现个人工商户的信用评分闪现昭着降低，模子将实时向银行发出危机预警，指导银行采纳有用的危机解决步骤，消重潜正在危机。”王冰先容说。

　　政府拿出了由衷，供给了中心数据和个人信用评估模子；银行放下了身体，简化了贷款手续；个人工商户管理了困难，得到了信贷资金。正在这个信贷闭环里，银行、个人工商户各自得到了最大收益。

　　“常个分”有用缓解了银行正在个人工商户信贷审批中的危机顾虑。“依托‘常个分’，银行可能神速剖断个人工商户的信用品级，直观领略其信用情形和规划本事。它为银行对个人工商户举行信用评估和危机解决供给了有用参考，简化了信用评估流程，提拔了融资办事作用。”籍铃逸说。

　　勾结“常个分”，江南屯子贸易银行搭筑了“常个贷”额度模子，采用根底额度和提拔额度两个模块，可能遵照个人工商户的立案音信、人社、公积金、税收、不动产等音信，对客户予以生动的额度提拔。

　　截至本年6月末，已有4305户个人工商户落成江南屯子贸易银行“常个分”授权，3783户胜利测出“常个分”，常个贷线亿元。

　　“常个分”既安了银行的心，也解了个人工商户的渴。正在江南屯子贸易银行客户司理的领导下，“臻暖锅”朱老板扫码测额并现场测出了568分的“常个分”和46万元的预授信额度，于是遵照我方的用款处境，胜利贷款30万元。

　　同样尝到甜头的另有奚荣邦。近来，通过“常个贷”特征线上产物，江苏银活动其发放了80万元信用贷款，管理了他的燃眉之急。

　　正在奚荣邦看来，“常个贷”最卓绝的特性即是急迅容易。“常个贷”全流程线上统治，无需反复提交材料，深居简出就能申请。

　　截至目前，常州市9家试点银行个人工商户规划贷户数5.13万户，个人工商户规划性贷款余额达505.70亿元。此中，以“常个贷”信用担保方法贷款户数2.08万户，信用贷款余额达75.32亿元。

　　■中邦都会报记者 邢 灿《 中邦都会报 》（ 2024年09月09日 第09 版）

　　个人工商户是市集经济的“毛细血管”，也是我邦数目最众的规划主体。截至本年6月底，世界立案正在册个人工商户抵达1.25亿户，占规划主体总量的66.9%。

　　为效力管理个人工商户急难愁盼题目，实在提拔个人工商户进展质地，不日，市集监禁总局会同13个部分，正在江苏省常州市合伙启动以“分类助扶、引发生机、办事进展”为焦点的第三届“世界个人工商户办事月”勾当。

　　小微企业融资难、融资贵是一个世界性困难，个人工商户融资更是难上加难。面临个人工商户融资困难，江苏省常州市是怎么精巧拿出“治本之策”的？勾当时代，中邦都会报记者走进一线，解码常州市推行样本。

　　“死板筑立和零部件创制加工行业竞赛激烈，企业要生计进展，必需紧跟市集需求，连结足够的活动资金，无间更新筑立，升高产物格地。”常州市武进区横山桥芙蓉荣邦五金厂承当人奚荣邦外现，众年来厂子的进展经受着资金困扰。

　　曾为钱烦恼的另有个人工商户“臻暖锅”。正在夜经济高潮的推进下，位于常州市大庙弄的“臻暖锅”自本年4月建树此后就迎来了源源无间的人流量。然而，因为前期正在店肆、筑立上的参加较众，加上采办食材、店肆活动资金周转等需求，东主朱先生也一度碰到了资金周转的困难。

　　此前，常州市市集监禁局、邦民银行常州市分行等部分对全市1200户个人工商户进展需求举行调研。结果显示，有21.67%的视察对象有贷款需求，特地是存续2至5年期的个人工商户，处于规划上升期，对活动资金的需求占比达37.4%。

　　缺钱可能借钱，不外个人工商户从金融机构得到融资并非易事。中邦都会报记者正在采访中领略到，守旧的融资方法往往对典质物和担保的央求对照高，而个人工商户往往缺乏供给足额典质或担保的本事及意图。

　　个人工商户有苦恼，金融机构有苦处。“个人工商户受市集振动、行业竞赛等要素影响较大，规划安静性、抗危机本事较差，动作贸易银行来说，客观存正在的放贷顾虑较众。”江南屯子贸易银行常州分行零售生意解决部供职员籍铃逸说。

　　正在此后台下，信用贷款成为不少个人工商户寄予厚望的融资渠道。顾名思义，信用贷款指以借债人的诺言发放的贷款。其特质是借债人无需供给典质品或第三方担保仅凭我方的诺言就能获得贷款，并以借债人信用水平动作还款包管。

　　然而，将信用造成“真金白银”，离不开科学、精准、高效的信用评判。与企业比拟，个人工商户财税数据、信用处境等数据获取维度尤其纷乱。多量个人工商户的信用音信呈碎片化，“隐身”正在其他音信内，需求开掘、整合、再加工。

　　“个人工商户坐褥、规划范畴较小且筑账本事不敷，贸易银行无法线上搜聚到弥漫、确实反响客户规划处境的数据，是以通常难以完婚客户规划资金需求，供给适当信贷办事。”江苏银行常州分行普惠金融部团队司理苛理明说。

　　信用评判本钱直接影响个人工商户的融资本钱。“金融机构正在视察个人工商户规划音信、举行信用及危机评估时，需求参加更众的资源和人力，最终反响正在贷款利率上。”籍铃逸说。

　　2022年8月，常州市扶助个人工商户进展联席集会机制筑筑，由常州市市集监禁局牵头，发改、工信、人社、税务等15个成员单元加入，兼顾妥洽扶助个人工商户进展管事中的宏大事项，探求管理核心难点题目。

　　2023年3月，依托联席集会机制，常州市市集监禁局拉拢邦民银行常州市分行等12个机能部分筑筑个人信用数据库，全量归集了全市56万家个人工商户3000余万条数据音信。

　　杀青数据集聚共享只是第一步。常州市弥漫借助常州征信公司大数据、云谋划等本领，缠绕根基音信、归纳本质、规划情形、资产偿债本事、负面信用五大维度、58项闭头目标修建个人信用评估模子，以“常个分”方式杀青个人工商户精准画像。

　　“修建个人信用评估模子历程中，咱们对金融机构举行了弥漫调研，确定哪些数据与个人工商户信用相干、哪些对照苛重、哪些相对次要、哪些属于负面要素、哪些属于正面要素，力争模子能所有确实评估个人工商户的信用情形。”常州市市集监禁局副局长王冰说。

　　个人信用评估模子筑成后，常州市市集监禁局、邦民银行常州市分行对其发展了专项测试，笼盖了1万户个人工商户。测试结果显示，模子正在评估这些个人工商户的信用情形时确实率达96%。

　　依据个人工商户信用画像的精准性，“常个分”神速得到了金融机构的承认和主动反响。众家贸易银行同步开采对应“常个分”的线上产物——“常个贷”，个人工商户可能全流程线上统治信用贷款。

　　目前，已有中邦工商银行、中邦农业银行、中邦银行、中邦成立银行、中邦交通银行、中邦邮政储备银行、江苏银行、中原银行、江南屯子贸易银行等9家贸易银行试点。

　　为杀青“速”放贷，常州市市集监禁局、邦民银行常州市分行与大数据解决中央、各金融机构合作，正在“我的常州”APP中架设政银个对接平台，布设“常个贷”办事主入口，杀青全流程整个线上践诺。

　　“鉴于信贷生意的高危机性，模子会按期对已得到信贷的个人工商户举行从新测评。其间，一朝出现个人工商户的信用评分闪现昭着降低，模子将实时向银行发出危机预警，指导银行采纳有用的危机解决步骤，消重潜正在危机。”王冰先容说。

　　政府拿出了由衷，供给了中心数据和个人信用评估模子；银行放下了身体，简化了贷款手续；个人工商户管理了困难，得到了信贷资金。正在这个信贷闭环里，银行、个人工商户各自得到了最大收益。

　　“常个分”有用缓解了银行正在个人工商户信贷审批中的危机顾虑。“依托‘常个分’，银行可能神速剖断个人工商户的信用品级，直观领略其信用情形和规划本事。它为银行对个人工商户举行信用评估和危机解决供给了有用参考，简化了信用评估流程，提拔了融资办事作用。”籍铃逸说。

　　勾结“常个分”，江南屯子贸易银行搭筑了“常个贷”额度模子，采用根底额度和提拔额度两个模块，可能遵照个人工商户的立案音信、人社、公积金、税收、不动产等音信，对客户予以生动的额度提拔。

　　截至本年6月末，已有4305户个人工商户落成江南屯子贸易银行“常个分”授权，3783户胜利测出“常个分”，常个贷线亿元。

　　“常个分”既安了银行的心，也解了个人工商户的渴。正在江南屯子贸易银行客户司理的领导下，“臻暖锅”朱老板扫码测额并现场测出了568分的“常个分”和46万元的预授信额度，于是遵照我方的用款处境，胜利贷款30万元。

　　同样尝到甜头的另有奚荣邦。近来，通过“常个贷”特征线上产物，江苏银活动其发放了80万元信用贷款，管理了他的燃眉之急。

　　正在奚荣邦看来，“常个贷”最卓绝的特性即是急迅容易。“常个贷”全流程线上统治，无需反复提交材料，深居简出就能申请。

　　截至目前，常州市9家试点银行个人工商户规划贷户数5.13万户，个人工商户规划性贷款余额达505.70亿元。此中，以“常个贷”信用担保方法贷款户数2.08万户，信用贷款余额达75.32亿元。